进一步扩大商业养老金业务试点对民众来说有以下重要惠民点：
 
一、增加养老规划选择
 
接触更多产品
试点扩大使更多消费者有机会接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品。不同的产品在保障范围、投资组合、收益方式等方面可能存在差异，民众可以根据自己的实际情况和需求进行选择，更好地规划自己的养老生活。
个性化养老方案
由于产品种类增多，民众可以根据自身的经济状况、风险承受能力、养老目标等因素，定制个性化的养老方案。例如，对于风险偏好较低的人，可以选择收益相对稳定、风险较小的产品；而对于风险承受能力较高的人，可以选择具有一定投资风险但潜在收益也较高的产品。
 
二、降低参与门槛
 
低起缴金额
专属商业养老保险产品通常具有较低的起缴金额要求，使得收入水平较低的人群也能参与到这类养老保险计划中来。这对于那些没有足够资金参与高门槛养老保险产品的人来说，是一个重要的惠民举措。
例如，一些普通劳动者、灵活就业人员等收入相对较低的群体，也可以通过这种低起缴金额的养老保险产品，为自己的养老生活积累一定的资金。
扩大覆盖范围
低起缴金额的特点有助于扩大养老保险的覆盖范围，让更多的人享受到养老保障。这对于促进社会公平、提高全民养老保障水平具有积极意义。
 
三、灵活投资选项
 
锁定养老账户和持续养老账户
产品设立锁定养老账户和持续养老账户，为民众提供了更加灵活的投资选项。锁定养老账户可以确保资金在一定时期内用于养老，避免被提前支取或挪用，为养老生活提供稳定的资金保障。
持续养老账户则可以根据个人的需求和情况进行灵活支取，满足不同阶段的养老需求。例如，在退休初期，可以从持续养老账户中支取一部分资金用于旅游、休闲等活动；在后期，随着身体状况的变化，可以增加支取金额用于医疗护理等方面的支出。
适应不同需求和风险偏好
不同的投资选项可以适应不同的养老需求和风险偏好。风险偏好较低的人可以选择将更多资金投入锁定养老账户，以获取相对稳定的收益；风险偏好较高的人可以在持续养老账户中配置一定比例的高风险投资产品，以追求更高的收益。
 
四、安全稳定保障
 
保险产品的安全性
作为保险产品，商业养老保险通常比其他类型的金融投资更为安全稳定。保险机构受到严格的监管，其资金运用也受到一定的限制，以确保投资者的资金安全。
在金融市场波动较大的情况下，商业养老保险可以为投资者提供相对稳定的收益，有助于保护投资者的资金。
资金的稳定性
商业养老保险产品通常具有较长的保险期限，投资者在缴纳保费后，可以在一定时期内获得稳定的收益。这种资金的稳定性对于养老规划来说非常重要，可以为民众提供可靠的养老资金保障。
 
五、满足多元需求
 
长期资金积累
支持个人进行长期的养老资金积累，这对于应对日益增长的养老压力具有重要意义。通过长期的资金积累，民众可以在退休后获得足够的资金支持，保障自己的生活质量。
例如，个人可以在年轻时就开始购买商业养老保险产品，每月或每年缴纳一定的保费，经过几十年的积累，到退休时可以获得一笔可观的养老金。
不同风险、流动性产品
提供不同风险、流动性等特征的产品，满足客户的稳健投资和风险保障需求。民众可以根据自己的风险承受能力和资金使用需求，选择适合自己的产品。
对于那些希望在保证资金安全的前提下获得一定收益的人，可以选择风险较低、流动性较好的产品；对于那些愿意承担一定风险以追求更高收益的人，可以选择风险较高、流动性相对较差的产品。
 
六、提供养老规划服务
 
收支测算
除了资金积累外，还提供了包括收支测算在内的养老规划服务。通过收支测算，客户可以更好地了解自己在不同阶段的收入和支出情况，合理规划养老资金的使用。
例如，根据客户的收入、支出、资产负债等情况，为客户制定个性化的养老规划，包括预计的养老金收入、支出项目、资金缺口等，帮助客户更好地管理其生命周期内的养老风险。
专业规划建议
养老规划服务还可以为客户提供专业的规划建议，帮助客户选择适合自己的养老保险产品和投资组合。专业的保险顾问可以根据客户的具体情况，为客户提供个性化的养老规划方案，提高客户的养老保障水平。
 
七、可能的税收优惠
 
鼓励养老储蓄
虽然没有具体提到，但一般而言，这类养老保险产品可能会伴随着一定的税收优惠政策。税收优惠可以鼓励人们积极参与养老储蓄，减轻个人的税收负担。
例如，个人购买商业养老保险产品的保费可以在一定限额内税前扣除，或者在领取养老金时享受一定的税收优惠。这对于提高民众的养老保障意识、促进商业养老保险的发展具有积极意义。
增加养老资金积累
税收优惠政策可以增加民众的养老资金积累。通过减少税收负担，个人可以将更多的资金用于购买商业养老保险产品，为自己的养老生活积累更多的资金。
 

本文作者-滇创财务